2%“高息”存款重出江湖，记者实测
记者|李玉雯
日前，有消息称重庆富民银行重新上架3年期及5年期存款，并称“2%高息存款重出江湖”。
《每日经济新闻》记者查询富民银行App及小程序发现，该行2年及以上期限整存整取产品年化利率(下同)虽在2%以上，但均显示“已下架”。7月8日，记者以客户身份咨询客服，对方称相关产品“下架有一段时间了”，富民银行财富顾问也回应称，2年期及以上存款暂未恢复上线。
这是否意味着，此前市场上关于2%高息存款的消息仅是“昙花一现”？
事实上，民营银行存款利率虽下行但仍具一定优势，据记者整理，当前至少6家民营银行仍有2%及以上利率的存款产品在售，部分甚至出现长短期利率倒挂。
此外，记者注意到，多家民营银行中长期存款下架或“售罄”。大额存单方面，除了头部民营银行，其余机构在售产品寥寥无几，利率相较普通定存并无明显优势。
多家民营银行中长期存款下架或“售罄”
今年6月中旬，富民银行曾公告，该行手机银行App、微信小程序等线上渠道的个人整存整取及续存系列产品中2年期及以上存款产品暂停受理新的存入申请。
这并非个例，在银行业整体净息差承压的背景下，多家银行出手压降成本相对更高的中长期限存款产品。
记者查询各家民营银行App上展示的存款产品发现，与富民银行类似，亿联银行当前也仅有1年期及以内存款在售，该行2年、3年、5年存款均显示“已售罄”。
中关村银行、蓝海银行均无3年、5年存款在售，其中蓝海银行相关产品显示“售罄”。
此外，网商银行、苏商银行、华瑞银行、三湘银行、新安银行在售存款产品中最长期限为3年，无5年期产品身影。
若将目光投向曾被视为银行“揽储利器”的大额存单，除了头部民营银行，其余机构在售产品更是寥寥无几。
整体来看，微众银行、网商银行两家头部机构大额存单的期限相对丰富，包括6个月、1年、2年等，网商银行尚有3年期大额存单在售，微众银行同期限产品则显示“售罄”。
除此之外，超过10家民营银行App上并无大额存单踪迹，或大额存单显示“售罄”。个别民营银行有大额存单在售的，产品期限也较为单一，如仅有1年期或仅有3年期。
中信证券FICC研究团队近期发布的一份研报指出，民营银行主动下架长期定存，本质上是提前切断高成本负债来源，降低未来净息差被继续侵蚀的风险。
据金融监管总局披露，今年一季度，民营银行净息差为3.62%，尽管仍明显高于其他类型的银行金融机构以及银行业平均水平，但环比收窄21个基点，降幅居各类型商业银行首位。
“长期限、高利率定存会把当前较高的资金成本锁定三年甚至五年，一旦资产端贷款、债券、同业资产收益继续下移，未来息差压力会进一步放大。”前述研报认为，民营银行过去较依赖线上渠道和高息存款获客，客户黏性相对较弱，一旦用高价格吸收长期资金，负债成本刚性更强，因此更需要提前调整产品结构。
融360数字科技研究院高级分析师艾亚文在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，当前民营银行整体仍处在压降高息存款、持续下调存款利率的周期内，部分存在长期资金缺口、信贷投放加快、存量客户流失压力较大的民营银行，可能会有限度地恢复中长期存款产品，但这属于阶段性调整举措，核心出发点是优化负债结构、分层维护存量客户以及平衡流动性。
至少6家民营银行仍有“2字头”存款在售
作为曾经的存款利率“高地”，尽管民营银行存款利率近年来也呈现下行趋势，但相较当前市面上主流银行利率而言仍具备一定优势。
此前市场上有消息称2%存款几乎“绝迹”，而据记者梳理，当前至少6家民营银行仍有2%乃至更高利率的存款产品在售，且部分银行产品呈现长短期利率倒挂现象。
例如，三湘银行、新安银行2年期存款利率均为2%，是这两家银行在售各期限存款中利率最高的，较3年期1.95%还高出5个基点。
裕民银行的2年期惠裕存产品利率为2.1%，需1000元起存，也是该行在售存款产品中利率最高的，相比该行50元起存的3年期、5年期普通定存利率(均为1.9%)高出20个基点。
华通银行3年期、5年期存款利率分别为2.05%、2.1%。
民商银行3年期、5年期存款利率分别为2.09%、2.1%，该行同时有3年期2.1%的大额存单在售。
锡商银行3年期存款利率有两档，分别为1.8%和2%，其中2%这档最多可持有3万元。
此外，苏商银行3年期存款利率也有两档，分别为1.95%和2%，不过2%这档并非随时可售，需每天9点限额抢购。
存5年不如存3个月？
多家银行存款利率期限倒挂
据记者观察，整体而言，当前民营银行存款利率大致呈现几个特点：
一是多家银行中长期利率持平乃至出现倒挂。例如，微众银行3年期、5年期利率均为1.6%，低于2年期1.7%的利率水平；金城银行3年期利率1.75%，高出5年期利率5个基点；客商银行2年期、3年期利率均为1.75%，而5年期利率仅为1%，比该行3个月期1.1%的利率水平还低。
二是大额存单相较普通定存利率优势并不明显。例如，网商银行在售的大额存单利率水平与该行同期限普通定存利率一致；蓝海银行有1年期大额存单在售，利率为1.8%，较该行1年期定存只高出5个基点；微众银行、华瑞银行等在售的部分大额存单甚至低于同期限普通定存利率，微众银行2年期大额存单利率1.6%，低于同期限普通定存利率10个基点，华瑞银行3年期大额存单利率1.9%，低于同期限普通定存利率5个基点。
三是民营银行存款利率相较当前市面上主流银行利率仍具备一定优势。例如，多家国有大行及股份行1年期定存利率集中在0.95%~1.3%区间，2年期利率集中在1.05%~1.4%区间；民营银行1年期存款利率则大多在1.5%及以上，2年期存款利率多在1.6%及以上，部分银行2年期存款利率可达2%。
记者注意到，今年以来，多家民营银行对存款利率进行了下调。例如，裕民银行自5月22日起，将3年期整存整取存款年利率由2%调整为1.9%，5年期整存整取存款年利率由2.05%调整为1.9%。
有分析指出，受限于“一行一店”政策，行业物理网点稀缺、大众品牌认知度偏低，民营银行存款吸收能力弱于传统银行。那么，民营银行在布局或调整存款期限及利率时会重点考虑哪些因素？
艾亚文对《每日经济新闻》记者表示，首要考量净息差与付息成本，结合自身信贷资产久期平衡期限错配、统筹流动性风险，同时落实市场利率自律、异地揽储等监管考核要求，兼顾同业揽储竞争、存量客户分层经营需求。
